¿Cuándo se frenará la usura de los bancos?

[Guayota]

Pues esa es mi pregunta. ¿Cuándo se abrirá este debate, asediando día sí, día también, con gente en la tv y YT super hiper mega indignada, igual que con el tema impuestos?

Se pondrá algún día límites al desangre de intereses que cobran por una hipoteca o un préstamo? Y de las comisiones y gastos que meten por la cara?

Además debería dejarse claramente el tema % de intereses, hay mucha gente que no entiende lo que significa un 1% anual. Vendan hipotecas o préstamos diciendo 1,30% anual y en realidad si te dicen que vas a pagar un 30-40% sobre el valor que pides prestado, a lo mejor te cambia la percepción. Probablemente pagues más de un 25% del valor de la casa en intereses. O como mis padres, que compraron cuando los intereses estaban por dos dígitos, y habrán pagado en intereses casi el mismo valor que la vivienda.

Tema que sufrimos día a día, en todos los aspectos (también el paupérrimo servicio que dan) y del que poco se habla.

Ahora me vendrán a hablar de la importancia de los bancos, del negocio y demás.

Como si no lo supiera. Me refiero, como si no supiera que me lo dirán, y como si no supiera de la importancia de los bancos en el sostén del capitalismo.

Si no te dieran dinero para comprarte una casa, un coche o para reformar, no podrías acceder nunca a todo esto y habría más posibilidades de que la gente se diera cuenta de lo pobre que es, que no podrían comprar en la vida sin que les presten dinero. Así como muchas empresas.

Pero el tema no va de esto. Va de la estallada, del desangre a intereses. Que cobren su parte, se podría llegar a entender. Das un dinero y corren un riesgo de que no lo devuelvas. Pero es que si no pagas ya se quedan con el inmueble que compraste. No van a perder. Entonces, ¿la estallada a intereses, y eso que ahora están bajos, a qué se debe? Hay que poner un límite.

Así que, ¿cuándo vendrá un gobierno a poner orden de verdad?

[CDT]

El sistema te obliga a entrar en el sector bancario para poder cobrar tu nómina y además te cobran por prestarles tu propio dinero, es de locos.

Yo llevo tiempo advirtiéndolo, cada vez tienen más poder y nadie les hace frente, funcionan como un cártel y lo que no te quita una entidad financiera al final otra te lo quita por otro lado, sus beneficios crecen y crecen pero cierran oficinas, despiden muchísima gente y te obligan a usar medios digitales porque se cansan si te atiendan por ventanilla como ha sucedido toda la vida, llevan años abusando de las personas mayores y lejos de tener un trato digno y cercano con quienes les entregan su dinero hacen todo lo contrario.

Cada vez soy más contrario a cualquier tipo de relación con estas entidades, ni tarjetas, ni productos financieros, ni domiciliaciones ni nada, al final solo sirven para que te tengan controlado y cogido por los huevos, además de saber cómo y de que manera te gastas tu dinero.

Además las administraciones se suman a la fiesta y prácticamente te obligan a trabajar con los bancos, mi Ayuntamiento por ejemplo te reduce en un 3% la factura del IBI si lo domicilias, si no te jodes y lo pagas completo, de locos.


Y esto lo digo después de haber trabajado en una caja de ahorros.

Lástima de banca pública privatizada, con lo bueno que sería tener un banco público con el que pudieses operar para cuestiones básicas sin que te roben un riñón.

[tio phil]

Hay que distinguir entre quienes dirigen los bancos y quienes trabajan en el. La mayoría de la gente con la que tratas en el banco son asalariados, probablemente mejor pagados que la mayoría, pero asalariados, y por tanto sujetos a unas directrices que les vienen de arriba. Y eso lo digo de primera mano, pues yo soy empleado de banca. De baja por ansiedad y depresión, debido a las continuas presiones a las que se nos somete para conseguir unos objetivos inalcanzables, con cada vez menos personal, con la amenaza de irte a la calle en cualquier momento en cualquier ERE que empresas con beneficios multimillonarios justifican por " necesidades de servicio" mientras cierran oficinas por todos lados y el atendimiento al cliente cada dia es peor. Y  eso tambien afecta a los empleados, pues la gran mayoría no somos gente que vamos alli a echar unas horas y a fichar, a mi personalmente me da lo mismo a atender a ocho que a ochenta, estoy ahí para trabajar y atender al cliente, pero si tu propia empresa no te lo pone facil, poco puedes hacer salvo intentar ser lo mejor profesional que puedas.


Lo que es inadmisible y a mi como cliente me rechina bastante, es ver como año tras año y tras cualquier tipo de crisis, siguen presentando beneficios escandalosos sin cortarse un pelo, mientras te frien a comisiones por servicios que tu mismo tienes que hacer. Puesto que ya haces tus ingresos por el cajero, tus transferencias por la app, tus pagos a los amigos con el bizum... ¿ por que motivo se te cobran comisiones de servicio cada vez mas elevadas?

Si ya están ahorrando una pasta con la reducción de costes, conseguidos teniendo cada vez menos plantilla y menos oficinas ¿ por que se les permite? Pues muy sencillo, porque son quienes gobiernan y mandan en este país.

[Guayota]

Hay que distinguir entre quienes dirigen los bancos y quienes trabajan en el. La mayoría de la gente con la que tratas en el banco son asalariados, probablemente mejor pagados que la mayoría, pero asalariados, y por tanto sujetos a unas directrices que les vienen de arriba. Y eso lo digo de primera mano, pues yo soy empleado de banca. De baja por ansiedad y depresión, debido a las continuas presiones a las que se nos somete para conseguir unos objetivos inalcanzables, con cada vez menos personal, con la amenaza de irte a la calle en cualquier momento en cualquier ERE que empresas con beneficios multimillonarios justifican por " necesidades de servicio" mientras cierran oficinas por todos lados y el atendimiento al cliente cada dia es peor. Y  eso tambien afecta a los empleados, pues la gran mayoría no somos gente que vamos alli a echar unas horas y a fichar, a mi personalmente me da lo mismo a atender a ocho que a ochenta, estoy ahí para trabajar y atender al cliente, pero si tu propia empresa no te lo pone facil, poco puedes hacer salvo intentar ser lo mejor profesional que puedas.


Lo que es inadmisible y a mi como cliente me rechina bastante, es ver como año tras año y tras cualquier tipo de crisis, siguen presentando beneficios escandalosos sin cortarse un pelo, mientras te frien a comisiones por servicios que tu mismo tienes que hacer. Puesto que ya haces tus ingresos por el cajero, tus transferencias por la app, tus pagos a los amigos con el bizum... ¿ por que motivo se te cobran comisiones de servicio cada vez mas elevadas?

Si ya están ahorrando una pasta con la reducción de costes, conseguidos teniendo cada vez menos plantilla y menos oficinas ¿ por que se les permite? Pues muy sencillo, porque son quienes gobiernan y mandan en este país.

Evidentemente hay de todo entre el personal, y no es comparable a los altos directivos, aunque algunos de los que están abajo saben lo que hacen y se prestan a la usura y al engaño, y siento decirlo porque hace nada lo viví y salí indignado.

Por ejemplo cuando fui hace no mucho a preguntar por una hipoteca, el tipo a pesar de decirle que no de inicio al interés variable (iba con la idea clara), vendiéndome que pillase el tipo de interés variable porque el Euribor se mantendrá negativo no sé cuántos años (que por cierto, hace unos días pegó un subidón de repente, algo "inesperado").

Lo que no sabía este tipo es que iba algo, mínimamente, informado, para saber cuándo me la querían colar. Una hipoteca que va a ser a 30 años no puedes hablarme de 10 años. Sabes muy bien que a medio y largo plazo (incluso corto) con el variable pagarás más y que hoy en día los intereses están bajos para lo que suele ser, así que quien no pille a fijo, le habrán timado a lo grande. Hice un cálculo yo mismo de la diferencia de intereses que pagaría entre una fija y una variable y era unos 3-4 veces más con la variable, suponiendo que se quedase a una media del 4% (un cálculo muy a grandes rasgos porque no se sabe a ciencia cierta). Hablamos de 100.000 de euros de diferencia en intereses. A mi no me engañaron pero a muchos lo harán, y los estallarán pagando esa animalada de intereses.

Hablamos de pagar 43 mil euros de intereses con la fija, a 143 mil sobre 200.000. Con ese dinero compras otra vivienda casi igual!

Luego me he encontrado con algunos que simplemente preguntan y no me dicen nada más.

Por eso digo, que depende. Seguramente algunos estén presionados y lo necesiten hacer para no perder el trabajo, pero lo que hacen los bancos lo hacen porque hay aunque sea 1 que se presta a hacerlo y no le conmueve lo más mínimo lo que hacen (o sí y siguen para adelante). Algunos quieren mantener su trabajo pero a otros les puedes dificultar o destrozar la vida, los ahorros que tantos años ha costado conseguir.

Yo cuando he visto los productos que le han colado a mis abuelos o a mis padres, me erizo todo.

Por eso digo, ¿cuándo frenar a los bancos? ¿cuándo se pondrá límite a toda esta animalada? Puedo entender que se cobre algo, pero eso es usura y una aberración que permite el estado y el gobierno al que llaman "comunista".

Veo lloraderas por los impuestos a pagar y sobre esto nada de nada. A campo abierto y a pecho descubierto van.

Si se hablase abiertamente de cifras esto les duraba poco porque la gente se les echaría encima.

[Batman]

Yo hace poco compré una vivienda, pillé una hipoteca fija al 1,2%. Y aún así pagamos unos intereses de 40.000€sobre el precio de compra, a pagar en 30 años la casa... Y ni se te ocurra pagar por adelantado en los primeros 15 años, ahí solo pagas comisiones e intereses. Eso si, una vez pasen estos primeros 15 años voy a soltar labpasta, reducir años de hipoteca y a tomar por culo intereses.
Tengo que decir que conmigo se portaron de PM en el banco (les interesaba por nuestros ingresos, al parecer), pero soy el primero que desde que pueda les mando a la mierda, siempre quieren venderte cosas que no necesitas, cobrarte extras, etc, etc..

[wizjor]

Yo hace poco compré una vivienda, pillé una hipoteca fija al 1,2%. Y aún así pagamos unos intereses de 40.000€sobre el precio de compra, a pagar en 30 años la casa... Y ni se te ocurra pagar por adelantado en los primeros 15 años, ahí solo pagas comisiones e intereses. Eso si, una vez pasen estos primeros 15 años voy a soltar labpasta, reducir años de hipoteca y a tomar por culo intereses.
Tengo que decir que conmigo se portaron de PM en el banco (les interesaba por nuestros ingresos, al parecer), pero soy el primero que desde que pueda les mando a la mierda, siempre quieren venderte cosas que no necesitas, cobrarte extras, etc, etc..

Tengo entendido que es lo contrario, es mejor amortizar en los primeros 10 años, acabarás pagando menos intereses.

[Guayota]

Tengo entendido que es lo contrario, es mejor amortizar en los primeros 10 años, acabarás pagando menos intereses.

Así es. Según el sistema de amortización del préstamo francés, al principio pagas muchos intereses y poco capital. Y a medida que pasan los años va cambiando. Si es cuota fija siempre pagas por ejemplo 700 pero al principio igual son 200 de capital y 500 de intereses. Y luego va aumentando el capital y disminuyendo intereses.

Por eso al principio si pasas de deber 195.000 a 190.000 de golpe, esa es la "base imponible" (sé que este no es el concepto, pero se entiende) sobre la que te calculan el % de interés que te tienen que aplicar. Así que pagarás el 1% de 190 en vez de 195.

Al final he llegado a la conclusión de que si tienes gran capacidad de ahorro y amortizas un montón, sí que te vale la pena porque al final reduces todo y no te cuesta tanto esfuerzo ahorrar para reducir.

Pero si tienes una capacidad de ahorro normal, te ahorras algo pero he trasteado con números y tampoco es tanto el ahorro, porque el esfuerzo de apoquinar 5.000 euros por ejemplo para alguien normal es mucho para poder ahorrarlos, y luego la cuota o los años te baja muy poco. Que si lo haces cada año, claro que bajarás la cuota o plazo. Pero al final pasar de 30 a 26 años por ejemplo es un mundo y si piensas a la larga, es mejor estar con más liquidez en el día a día. Es mejor pienso yo, no descapitalizarse. Pero bueno depende de cada uno y como se plantee sus finanzas.

Además hay que tener en cuenta que luego por amortizar parcialmente también te cobran un % de comisión. Los primeros años más alta (porque es cuando más ahorras en intereses), y a partir de X año te bajan ese %. Y luego cuando vayas a cancelarla también comisión.

[Batman]

Así es. Según el sistema de amortización del préstamo francés, al principio pagas muchos intereses y poco capital. Y a medida que pasan los años va cambiando. Si es cuota fija siempre pagas por ejemplo 700 pero al principio igual son 200 de capital y 500 de intereses. Y luego va aumentando el capital y disminuyendo intereses.

Por eso al principio si pasas de deber 195.000 a 190.000 de golpe, esa es la "base imponible" (sé que este no es el concepto, pero se entiende) sobre la que te calculan el % de interés que te tienen que aplicar. Así que pagarás el 1% de 190 en vez de 195.

Al final he llegado a la conclusión de que si tienes gran capacidad de ahorro y amortizas un montón, sí que te vale la pena porque al final reduces todo y no te cuesta tanto esfuerzo ahorrar para reducir.

Pero si tienes una capacidad de ahorro normal, te ahorras algo pero he trasteado con números y tampoco es tanto el ahorro, porque el esfuerzo de apoquinar 5.000 euros por ejemplo para alguien normal es mucho para poder ahorrarlos, y luego la cuota o los años te baja muy poco. Que si lo haces cada año, claro que bajarás la cuota o plazo. Pero al final pasar de 30 a 26 años por ejemplo es un mundo y si piensas a la larga, es mejor estar con más liquidez en el día a día. Es mejor pienso yo, no descapitalizarse. Pero bueno depende de cada uno y como se plantee sus finanzas.

Además hay que tener en cuenta que luego por amortizar parcialmente también te cobran un % de comisión. Los primeros años más alta (porque es cuando más ahorras en intereses), y a partir de X año te bajan ese %. Y luego cuando vayas a cancelarla también comisión.

Es un 2% de amortización, siempre será menos que lo que pagas de mas.
Tenía entendido que era mejor a partir del 15, quizás por el % de amortización, pero vamos, nos lo explicó la notaria.
Si es así, mañana mismo amortizo. Por ahora tengo buena capacidad de ahorro

[wizjor]

Así es. Según el sistema de amortización del préstamo francés, al principio pagas muchos intereses y poco capital. Y a medida que pasan los años va cambiando. Si es cuota fija siempre pagas por ejemplo 700 pero al principio igual son 200 de capital y 500 de intereses. Y luego va aumentando el capital y disminuyendo intereses.

Por eso al principio si pasas de deber 195.000 a 190.000 de golpe, esa es la "base imponible" (sé que este no es el concepto, pero se entiende) sobre la que te calculan el % de interés que te tienen que aplicar. Así que pagarás el 1% de 190 en vez de 195.

Al final he llegado a la conclusión de que si tienes gran capacidad de ahorro y amortizas un montón, sí que te vale la pena porque al final reduces todo y no te cuesta tanto esfuerzo ahorrar para reducir.

Pero si tienes una capacidad de ahorro normal, te ahorras algo pero he trasteado con números y tampoco es tanto el ahorro, porque el esfuerzo de apoquinar 5.000 euros por ejemplo para alguien normal es mucho para poder ahorrarlos, y luego la cuota o los años te baja muy poco. Que si lo haces cada año, claro que bajarás la cuota o plazo. Pero al final pasar de 30 a 26 años por ejemplo es un mundo y si piensas a la larga, es mejor estar con más liquidez en el día a día. Es mejor pienso yo, no descapitalizarse. Pero bueno depende de cada uno y como se plantee sus finanzas.

Además hay que tener en cuenta que luego por amortizar parcialmente también te cobran un % de comisión. Los primeros años más alta (porque es cuando más ahorras en intereses), y a partir de X año te bajan ese %. Y luego cuando vayas a cancelarla también comisión.

Es cierto lo que comentas, la amortización va un poco en función de lo que puedas ahorrar sin que eso te "perjudique" en tu día a día. De hecho, yo también estoy en una situación parecida y haciendo cálculos me he planteado la opción de no amortizar y lo que ahorro, invertirlo. Al final las hipotecas tipo fijo ahora mismo, están "bajas" y es muy fácil conseguir un 5% o un 6% invirtiendo con el dinero que hubieras amortizado.

[Guayota]

Les recomiendo este simulador por si quieren trastear un poco para ver números:

https://simulatuhipoteca.com/

Por ejemplo, hipoteca de 208 mil a 30 años (360 meses). Pagas de intereses 41.500 €.

Si amortizas 5.000 € en el año 1 mes 12, al final pagarías 39.300€ de intereses y se reduciría el plazo a 350 meses.

Si solo amortizas 5.000 en el año 15 mes 1, pagarías 40.400€ de intereses y el plazo a 352 meses.

Vale más la pena hacerlo al principio. Si tienen capacidad de ahorro y en el día a día no lo notarían, vale la pena al principio amortizar.

[Batman]

Les recomiendo este simulador por si quieren trastear un poco para ver números:

https://simulatuhipoteca.com/

Por ejemplo, hipoteca de 208 mil a 30 años (360 meses). Pagas de intereses 41.500 €.

Si amortizas 5.000 € en el año 1 mes 12, al final pagarías 39.300€ de intereses y se reduciría el plazo a 350 meses.

Si solo amortizas 5.000 en el año 15 mes 1, pagarías 40.400€ de intereses y el plazo a 352 meses.

Vale más la pena hacerlo al principio. Si tienen capacidad de ahorro y en el día a día no lo notarían, vale la pena al principio amortizar.

Hace 6 meses que compré la casa, pero vamos, mañana mismo amortizo y recorto plazos. La pusimos a 30, pero vamos a intentar que sean 20-25

[ANFITEATRO]

Tengan en cuenta tambien las deducciones fiscales en el IRPF si amortizan hasta el limite que fija la ley del impuesto....

[wizjor]

Tengan en cuenta tambien las deducciones fiscales en el IRPF si amortizan hasta el limite que fija la ley del impuesto....

Esto ya no existe no? Desde 2013 creo que no hay deducciones en la hipoteca

[tio phil]

Esto ya no existe no? Desde 2013 creo que no hay deducciones en la hipoteca

A los inmuebles hipotecados con posterioridad a esa fecha no se les aplica deducción fiscal. A los anteriores si.

[wizjor]

A los inmuebles hipotecados con posterioridad a esa fecha no se les aplica deducción fiscal. A los anteriores si.

Exacto a eso me refería, no hay deducciones a las hipotecas hechas después de 2013